Пластиковые карты как финансовый инструмент

1 октября 1958 года была выпущена 1-ая карта «American Express ». Уже через год эта компания насчитывала 32 000 компаний и поболее 475 000 держателей карточек. Таковой фуррор American Express  объясняется сначала тем, что компания заполучила «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских гостиниц. Но главной предпосылкой была уже существовавшая разветвленная интернациональная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express» и Пластиковые карты как финансовый инструмент большие деньги, позволившие кредитовать клиентов.

На первом шаге развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели  тех большущих возможных способностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Принципно новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили 1-ый и 2-ой по величине южноамериканские Пластиковые карты как финансовый инструмент банки: “Bank of America” и Чейз Манхэттен Бэнк. Это вышло так же в 1958 году.

Чейз Манхэттен Бэнк к концу первого года карточной программки имел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 компаний розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов баксов. Но сразу число держателей карточек уменьшилось до 160 000, операционные расходы Пластиковые карты как финансовый инструмент и не возврат кредитов увеличивались, и программка в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов баксов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее базе карточку «Юни-Кард». Изумительна и драматична судьба этой программки: на некое время она стала частью American Express, потом в Пластиковые карты как финансовый инструмент 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов баксов ее зачинатель – Чейз Манхэттен Бэнк. Да и 2-ая попытка этого банка оказалась неудачной: программка приносила каждогодний убыток в 1 миллион баксов и в январе 1972 года снова была продана ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

С подобными трудностями сталкивались и другие банки, но все же рос фуррор «БэнкАмерикард Пластиковые карты как финансовый инструмент», выпускаемой  «Bank of America». Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставляющей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958г. банком “Bank of America”, сейчас “Visa”. Объем операций с “Bank of America” возрос  в 1961-67г Пластиковые карты как финансовый инструмент.г. с 75 до 335 млн. долл., количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвовавших в программке торговцев с 35 до 83 тыс.

В то же время на северо-востоке США ряд больших банков испытал беды с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отдельных банков этого региона, что тормозило Пластиковые карты как финансовый инструмент развитие операций с личными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.

По мере роста карточных программ большая часть банков столкнулось с основным препятствием – локальностью сети обслуживания собственных карточек.

В 1966г. вышло событие, оказавшее суровое воздействие на весь следующий ход развития карточных систем. “Bank of America” организовал отдельную компанию – “Bank Americard Service Пластиковые карты как финансовый инструмент Co”, в какой сосредоточились все операции с карточками этого банка. Но самым важным  было то, что новенькая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что отдало возможность тыщам маленьких банков приобщиться к карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и нужные технические средства, но обязаны были поставить Пластиковые карты как финансовый инструмент свои карточные операции под жесткий контроль “Bank Americard Service Co”, которая устанавливала эталоны и определяла правила воззвания с карточками. К 1970 году уже   3 300 банков стали участниками новейшей системы. К ней примкнули и некие забугорные банки, к примеру, “Barclay’s Bank” (Англия).

Но, “Bank of America” не удалось монополизировать операции с карточками Пластиковые карты как финансовый инструмент на внутреннем и интернациональных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах появился ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их базе в 1967г. была учреждена  “Interbank Card  Association” (ICA), которая соединила огромное количество банков и стала 2-ой (вместе с “Bank Americard Service Co”) наикрупнейшей ассоциацией банковских Пластиковые карты как финансовый инструмент карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалось буковкой “i”. Потом последовала неминуемая стандартизация и централизация контроля. Банки перебежали к выпуску единой карточки “Master Charge”. К 1970г. три четверти участников ICA  выпускало Пластиковые карты как финансовый инструмент эту карточку.

Все следующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) происходило в критериях жесткой конкуренции “Visa” и “Master Charge”; последняя в 1979г. была переименована в “MasterCard”. Число карточек “Visa” в 1980г. достигнуло 73 млн., а годичный объем операций – 1 миллиардов. долл. К  1998 году в обороте находились Пластиковые карты как финансовый инструмент 1022 млн.  карточек “Visa”, 79% из которых – “Visa Electron”,  а объем операций достигнул 171 миллиардов. долл. Резвыми темпами росли и масштабы операций “MasterCard”: в 1980г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 миллиардов. долл., посреди 90-х – 90 млн. карточек и 99 миллиардов. баксов.

Наряду с развитием южноамериканского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в Пластиковые карты как финансовый инструмент 1951 году, когда Diners Club отдала первую лицензию на внедрение собственного имени и схемы в Англии.

Приблизительно в это время Английская ассоциация гостиниц и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все таки универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским соперником Rikskort, обладателем которой Пластиковые карты как финансовый инструмент являлась семья Валленбергов, организовала компанию Euro card International со штаб-квартирой в Швеции. Eurocard расширяя свое сотрудничество с “MasterCard”, по мере возникновения новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus and Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах.

Развитие Пластиковые карты как финансовый инструмент карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек, когда безналичные платежи, по имеющимся оценкам, составляют практически 100% от суммы всех операций.

Так, в Англии 1-ая кредитная карточка – “Barclaycard” была выпущена в 1965г.  В 1966 “Barclay’s bank” заключил  соглашение с “Bank of America” о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для Пластиковые карты как финансовый инструмент введения “Barclaycard”  в интернациональный оборот.

Сначала 70-х другие банки страны – “N Westminster”, “Llojd”s” и “Midlendbank”, обеспокоенные фуррорами “Barclay’s bank”, приступили к организации 2-ой общенациональной сети платежных карточек. Учрежденная ими “Joint Credit Card Company Ltd” выпустила в 1972г. карточку “Access”. Мало позже, этой компанией было заключено соглашение с Пластиковые карты как финансовый инструмент “MasterCard” в Англии, а “Access” стала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах “MasterCard” в почти всех странах мира.

Конкурентноспособная борьба меж платежными системами разворачивалась не только лишь в Европе. В Стране восходящего солнца, к примеру, невзирая на активные пробы завоевания этого рынка “Visa” и “MasterCard”, они проигрывали Пластиковые карты как финансовый инструмент карточкам JCB. Полное количество держателей этих карточек в 1980 году было практически вдвое больше, чем выпущенных в Стране восходящего солнца «Visa» и «MasterCard», взятых вместе.

Но, конкретно южноамериканским эмитентам карточек “Visa” и “MasterCard” удалось перевоплотиться в ассоциации глобального масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным  компанией  “MasterCard Пластиковые карты как финансовый инструмент International” в марте 1999г: карточки “MasterCard” выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и денежных организаций во всех частях мира.

Количество ассоциированных торговых компаний и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций “MasterCard” и “Europay”, добивается 12 млн. (в Европе – 3 млн.). Общий годичный объем операций составил в 1999г. 320,6 миллиардов. долл., а количество карточек в воззвании Пластиковые карты как финансовый инструмент – 227,9 млн. (из их около 100 млн. – карточки системы “Europay”).

Ассоциация “MasterCard” явилась  разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были потом переняты другими компаниями банковских карточек. А именно, она первой в 1983 году расположила на карточке лазерную голограмму, что сделало труднее подделку и значительно повысило надежность карточек. В 1984 году  ассоциация ввела в эксплуатацию Пластиковые карты как финансовый инструмент две массивные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и воплощение расчетов: “Banknet” – авторизация и валютные расчеты для 5 млн. торговых компаний и “MAPP” (“Master Card Point-of-Sale-Programm”) – сеть электрических терминалов в торговых точках с мощностью 11 млн. операций в денек. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов Пластиковые карты как финансовый инструмент “Cirrus”.

В 1988г. “MasterCard International” подписал соглашение о сотрудничестве с “Eurocard International”, переименованной в последствии в “Europay International”. Этот шаг позволил “MasterCard” существенно расширить количество участников системы и сферу внедрения карточек, что усилило ее конкурентноспособные позиции в европейском регионе и других частях мира.

“Europay International” была образована в сентябре Пластиковые карты как финансовый инструмент 1992 года в итоге слияния 3-х компаний – “Eurocard International”, “Eurocheque International”, “Eurocheque  International Holdings”. В капитале компании участвуют денежные университеты 22 государств Европы. Она практикуется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с “MasterCard” сделало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы Пластиковые карты как финансовый инструмент и электрические терминалы.

Структура управленческих органов интернациональных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, “Visa International” имеет несколько дирекций, любая из которых отвечает за деятельность ассоциаций в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну – Европа, потом – Средний Восток и т.д. “MasterCard” имеет единый совет директоров, но третья часть мест Пластиковые карты как финансовый инструмент в нем принадлежит зарубежным денежным институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в 7 европейских странах.

Необходимо подчеркнуть, что вначале в забугорной систематизации универсальные карточки делились на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment – Т&Е) и чисто банковские. 1-ые выпускались компаниями Diners Club, American Express , Карт Бланш и Пластиковые карты как финансовый инструмент предназначались приемущественно для оплаты гостиниц, ресторанов, другими словами в большей степени для путешествующих предпринимателей. Карточки же, вы пускаемые банками, имели более «потребительский» нрав и предназначались для «обычных клиентов». К истинному времени эти различия в значимой степени пропали, и такое разделение является очень условным.

1.3 Русский опыт использования пластмассовых карт


Как мы вступаем Пластиковые карты как финансовый инструмент на российскую почву, увеличивается возможность некорректности инфы. Это является, с одной стороны, следствием долголетней закрытости нашего общества и недостоверности рекламы. С другой стороны, разъяснение кроется в юности нашего карточного бизнеса, в том, что профессионалов чертовски не хватает, и хоть какой удачный опыт в этой области считается коммерческой потаенной Пластиковые карты как финансовый инструмент, применяемой как орудие конкурентноспособной борьбы. Все же я постараюсь опираться на твердо установленные факты.      

Строго говоря, карты интернациональных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные забугорными компаниями и банками. Другими словами, в Русском Союзе начала создаваться сеть компаний, принимающих эти карты в качестве платежного средства Пластиковые карты как финансовый инструмент. Конкретно в 1969 году было подписано 1-ое соглашение такового рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась «American Express », в 1975 году – «Viza» (тогда еще «Бэнк Америкард») и Eurocard, в 1976 – японская «Джей-Си-Би». С русской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты Пластиковые карты как финансовый инструмент по пластмассовым карточкам в денежных магазинах «Березка» и гостиницах.

И до нынешнего денька значимая часть коммерческой сети по приему карточек интернациональных платежных систем (не считая «American Express ») обслуживается Компанией объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой почаще употребляется британская аббревиатура UCS (United Card Service). Это, прямой наследник «Интуриста», а Пластиковые карты как финансовый инструмент потом «Интуркредиткардт». Так как по правилам интернациональных платежных систем эквайрингом должны заниматься банки («Интуркредиткард» в СССР был особым исключением), таковой «лакомый кусок» карточного бизнеса, как коммерческая сеть UCS, была и остается объектом суровых интересов больших банков. В 1992–1994 годах за контроль над компанией «воевали» Кредобанк, у которого был контрольный пакет акций, и Мостбанк Пластиковые карты как финансовый инструмент – 2-ой по величине акционер. В 1996 году в связи с трудностями Кредо банка его пакет акций был выкуплен ОНЭКСИМ банком, что вновь вызвало нехороший резонанс в русских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, так как ранее момента Онэксим банк не занимался карточками, а на контрольный пакет либо хотя бы часть Пластиковые карты как финансовый инструмент акций UCS было много претендентов из числа «банков-ветеранов». Все же не без роли интернациональных платежных систем неувязка была сглажена, потому что их энтузиазм заключался сначала в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ меж эквайрерами очевидно этому не содействовал.

Первым русским эмитентом интернациональных карточек был Пластиковые карты как финансовый инструмент Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Eurocard». Но до сего времени точно непонятно, сколько их было выпущено и кому конкретно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узенького круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать менее, чем относительно удачным Пластиковые карты как финансовый инструмент тестом в области карточного бизнеса.

Потому правильней считать, что первым русским коммерческим банком, выпустившим свою карточку «Viza» стал Кредобанк. Это вышло осенью 1991 года. Но, невзирая на то, что Кредобанк также вступил в ассоциацию «Eurocard/ Master Card», эмитировать эти карточки вместе с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом Пластиковые карты как финансовый инструмент со стороны ассоциации «Eurocard/Master Card» (потом «Еврсшей»). В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек обеих систем Мостбанк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Визу». После чего в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/Master Card».

В этот период со стороны ведущих интернациональных банковских ассоциаций проводилась неофициальная политика Пластиковые карты как финансовый инструмент по сдерживанию новых русских банков от вступления. Все же в 1993 году эта «блокада» была прорвана Инкомбанком.

Параллельно шло и расширение сети обслуживания меж народных карточек, в главном исходя из убеждений расширения пт выдачи наличной валюты, так как только этот вид услуг тогда был разрешен русским коммерческим банкам.

С 1993 года серьезно Пластиковые карты как финансовый инструмент изменила свою стратегию в Рф компания «Europay»: она активизировала прием русских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт кабинет в Москве. На фоне сдержанного дела «Визы» к приему новых членов это позволило «Europay» достаточно стремительно довести число русских банков до нескольких 10-ов. Была сотворена Ассоциация русских членов Пластиковые карты как финансовый инструмент «Europay», которая помогает эффективнее решать некие общие для банков вопросы.

«Viza» в текущее время также уделяет существенное внимание российскому региону: создается соответственная русская ассоциация, решаются вопросы снутри регионального клиринга и определения русского расчетного банка для системы.

Приметным событием на карточном рынке стало создание компании «Diners Club – Россия», русским Пластиковые карты как финансовый инструмент учредителем, а потом и расчетным банком которой стал банк «Империал». В текущее время ими ведется активная компания по вербованию в систему русских банков в качестве эмитентов, и, может быть, уже в скором времени карточки «Diners Club» займут свою нишу на русском рынке.

В погоне за международными карточками и в Пластиковые карты как финансовый инструмент критериях препятствий со стороны соответственных ассоциаций некие банки пошли по пути подписания агентских соглашений с забугорными финансовыми институтами, другими словами начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые зарубежными банками. До сего времени остаются сомнения в правомерности таковой деятельности сначала исходя из убеждений внутренних правил самих «Визы» и «Europay Пластиковые карты как финансовый инструмент». Все же эта практика длится и доныне.

За пару лет, прошедших со денька возникновения первой интернациональной карточки, эмитированной русским банком, рынок разительно поменялся: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, русские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое последнее время начнет работать снутри русский клиринг. Наша родина стала полноправным регионом в Пластиковые карты как финансовый инструмент интернациональных карточных платежных системах.

Вместе с рынком интернациональных карточек практически на пустом месте появился рынок русских карточек. Сейчас уже сделаны и действуют чисто русские межбанковские платежные системы, основанные на пластмассовых карточках. Первой была базирована СТБ Карт на базе банка «Столичный», откуда и происходит заглавием В 1-ые пару лет собственного существования компания Пластиковые карты как финансовый инструмент проводила достаточно активную политику по вербованию к роли в системе других банков. Но на данный момент разумеется, что в 1996 году эта стратегия достаточно очень поменялась: отсутствует реклама карточек СТБ, зато еще больше слышно об эмитируемых банком «СБС-Агро» интернациональных карточках «Viza Elektron» и «Cirrus/Maestro». При всем этом понятно, что Пластиковые карты как финансовый инструмент процессинговой компанией для «СБС-Агро» в интернациональных системах является та же самая «СТБ-Карт». Складывается воспоминание, что основная ставка на данный момент делается конкретно на развитие интернациональных карточек.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некие русские банкиры Пластиковые карты как финансовый инструмент. «Юнион кард» вначале создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при всем этом АОЗТ «Юнион Кард» делает сразу функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она прирастила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких 10-ов дочерних компаний. В ближайшее Пластиковые карты как финансовый инструмент время компания также делает шаги по расширению числа столичных банков-эквайреров за счет реализации им части собственной торгово-сервисной сети. Управление компании проводит четкую политику на усиление независимости компании от больших банков и развитие за счет собственных средств «Юнион Кард». Также предпринимаются пробы расширить сеть приема Пластиковые карты как финансовый инструмент собственных карточек за границы Рф, а с другой стороны – сертифицироваться в качестве процессинговой компании для неких банков в интернациональных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без томных денежных последствий пережить банковские кризисы, но в итоге управление компании решает шаги по понижению рисков и укреплению стабильности системы.

Особенного внимания заслуживает Пластиковые карты как финансовый инструмент система «Золотая корона». Во-1-х, это единственная большая платежная система, центр которой находится не в Москве. Может быть потому она достаточно популярна в регионах, в особенности за Уралом. Во-2-х, эта система, являясь межбанковской, употребляет нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-3-х, она пережила до вольно тяжкий кризис, связанный с Пластиковые карты как финансовый инструмент трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» практически не была как система, так как межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была только единая технологическая платформа. На данный момент, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предприняты Пластиковые карты как финансовый инструмент меры по понижению денежных рисков для банков-членов.

К огорчению, осознание значимости контроля денежных рисков для платежных карточных систем в Рф пришло очень поздно. Недооценивалась сначала зависимость от надежности банков-членов системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором. Игнорирование этого привело к исчезновению с рынка таких Пластиковые карты как финансовый инструмент карточек, как «Универсал» Тамбовкредитпромбанка, карточек Мытищинского коммерческого банка и банка «Оптимум». Эмиссия этих карт достигала нескольких 10-ов тыщ, что для Рф начала 90-х годов было очень впечатляющим. Особенный энтузиазм представляли системы Тамбовкредитпромбанка и банка «Оптимум», так как являлись уникальными русскими разработками чиповой технологии.

Особенное место посреди пластмассовых карточек занимают так именуемые Пластиковые карты как финансовый инструмент «потребительские карточки», обычно выпускаемые не финансовыми учреждениями, а коммерческими компаниями для оплаты продуктов и услуг в торговой сети данной компании. В Рф развивается и этот сектор рынка пластмассовых платежных средств, хотя выделить крупную и удачно действующую на данный момент систему потребительских карточек тяжело.

В связи с этим необходимо подчеркнуть Пластиковые карты как финансовый инструмент два принципиальных момента. Строго говоря, потребительские карточки не являются универсальными (банковскими) карточками. Основными их отличиями, очень необходимыми для держателей карточек, является невозможность получения наличных средств и ограниченность их внедрения коммерческой сетью компании-эмитента. В этом смысле универсальные карточки, выпускаемые банками в рамках межбанковских платежных систем, имеют перед ними Пластиковые карты как финансовый инструмент тривиальные достоинства.

С другой стороны, в странах с развитой системой денежных услуг потребительские карточки занимают значительную долю рынка, нередко превосходя по полному количеству универсальные банковские карточки. Карточки «Олби» и «Орткард», выпускавшиеся в Рф, были примерами относительно фаворитных, но, к огорчению, очень короткосрочных программ такового рода.

Компания «Олби» работала Пластиковые карты как финансовый инструмент на русском рынке достаточно удачно. Руководители карточной программки отлично понимали русский рынок, а именно, потребности возможных клиентов. В 1992 году большие муниципальные, полугосударственные и коммерческие организации были готовы выплачивать своим сотрудникам премии и заработной платы в валюте, но не имели право делать это наличными средствами. Компания «Олби-дипломат» предлагала Пластиковые карты как финансовый инструмент таким компаниям контракта, в согласовании с которыми валюта в значимых объемах переводилась на карточки «Олби» «для приобретения сотрудниками продуктов народного потребления».

Но клиенты и по психическим, и по экономическим причинам предпочитали иметь наличные, которые по карточкам «Олби» получить было нереально, или очень тяжело и длительно. Вот поэтому часть клиентов с большей охотой Пластиковые карты как финансовый инструмент воспользовалась банковскими карточками. Но компания точно выудила новейшую потребность рынка – размещение средств под высочайшие проценты – и использовала свое преимущество перед банками по более высочайшим процентам (до 20–25% годичных). Практически «Олби» занималась привлечением денежных депозитов физических лиц, хотя с клиентом оформлялся контракт о использовании карточкой.

Невзирая на успешную рекламную политику, а Пластиковые карты как финансовый инструмент, может быть, даже благодаря ей, «Олби» не проявляла энтузиазма к сотрудничеству с другими банками даже после того, как ее карточка стала карточкой банка «Национальный кредит», что в некий степени предрешило ее судьбу. Хотя определяющим снова был уже упомянутый фактор надежности расчетного банка.

В текущее время активную работу по развитию Пластиковые карты как финансовый инструмент собственного карточного бизнеса начал (с 1994г.) либо, поточнее сказать, возобновил наикрупнейший банк Рф – Сбербанк РФ. Беря во внимание фаворитные позиции этого банка в обслуживании физических лиц, муниципальные гарантии надежности (порядка 51% акций у страны) и напористое рвение управления банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что конкретно Пластиковые карты как финансовый инструмент этот денежный институт равномерно станет главным центром развития карточного бизнеса в Рф. Сбербанк в недлинные сроки прошел главные этапы развития карточных программ, на воплощение которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия. Пилотные проекты осуществлялись территориальными банками Сбербанка без помощи других и без жесткой централизации со стороны  головного Пластиковые карты как финансовый инструмент кабинета. В разных территориальных банках были опробованы фактически все виды пластмассовых карт, имеющиеся в текущее время – магнитные, memory-карты, микропроцессорные карты. Но таковой широкий разброс не позволял использовать главное преимущество Сбербанка – отлаженную единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек и очень широкий диапазон нужного для их обслуживания оборудования послужили предпосылкой высочайшей Пластиковые карты как финансовый инструмент цены и малой рентабельности пилотных проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка Рф была утверждена концепция развития карточного  бизнеса для всех территориальных учреждений. Единой платформой банка была избрана платформа U.E.P.S., разработанная и патентованная французской компанией “NET1 International”.

Подробная черта и анализ  карточной работы Сбербанка Пластиковые карты как финансовый инструмент Русской Федерации приводится во 2-ой и третьей главе истинной работы на примере 1-го из территориальных банков.

2 Анализ операций Тамбовского отделения Сбербанка РФ с пластмассовыми картами

2.1 Виды пластмассовых карт, применяемых в Тамбовском отделении Сбербанка РФ


На сегодня в Рф существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Более Пластиковые карты как финансовый инструмент пользующимися популярностью являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Обладатели таких карт могут полностью воспользоваться как интернациональной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на местности Рф. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Есть более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн Пластиковые карты как финансовый инструмент. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках.

Более пользующиеся популярностью в Тамбовском отделении Сбербанка РФ последующие виды карт:

Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass – это более всераспространенные карты, обеспечивающие высочайший Пластиковые карты как финансовый инструмент уровень денежного и другого сервиса в мире. Употребляются фактически в хоть какой стране мира. Предоставляется понижение цены годичного обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Viza Business и Eurocard/MasterCard Business – это корпоративные международные карты, наилучшее средство для действенного управления расходами организации. Они дают возможность Пластиковые карты как финансовый инструмент безналично оплачивать командировочные расходы служащих, также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в Рф, так и за рубежом.

Viza Gold и Eurocard/MasterCard Gold – эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это комфортное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, также при получении наличных в банковских Пластиковые карты как финансовый инструмент учреждениях и банкоматах по всему миру, владеющее высочайшей кредитоспособностью.

АС Сберкарт – это микропроцессорная карта Сбербанка Рф, комфортное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, также неопасное средство транспортировки денег. Основное преимущество этих карт – это идеальная система безопасности, основанная на предназначении клиентом Пластиковые карты как финансовый инструмент пользовательских паролей. 

Cirrus/Maestro и Visa Electron – эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка Рф и международные электрические карты, а это более 400 тыщ торговых и сервисных точек, а так же более 463 тыщ банкоматов в 10000 городках мира.

В целях роста внедрения банковских карт на Русском рынке, банки-эмитенты предлагают своим клиентом Пластиковые карты как финансовый инструмент дополнительные тарифы для удобства использования их в той, либо другой сфере деятельности. На сегодня банки интенсивно вводят «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные способности для определенных слоев общества.  

Стратегия Тамбовского отделения Сбербанка РФ в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом Пластиковые карты как финансовый инструмент и на чем зарабатывать средства, работая с картами.

Основная особенность платежных систем построенных на пластмассовых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластмассовых карт, их эволюции.

В процессе развития платежных систем появились различные виды пластмассовых карточек Пластиковые карты как финансовый инструмент, различающихся предназначением, многофункциональными и техническими чертами.

Исходя из убеждений механизма расчета выделяются двухсторонние и многосторонние системы. Двухсторонние карточки появились на базе двухсторонних соглашений меж участниками расчетов, где обладатели карточек могут использовать их для покупки продуктов в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от Пластиковые карты как финансовый инструмент этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express), предоставляют обладателям карточек возможность брать продукты в кредит у разных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые Пластиковые карты как финансовый инструмент авансы, воспользоваться автоматами для снятия наличных средств с банковского счета и т.д.

Карточки туризма развлечений и отдыха. Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании обозначенной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотками тыщ в торговых  и сервисных компаний в Пластиковые карты как финансовый инструмент мире для оплаты продуктов либо услуг, также предоставляют обладателям карт разные льготы при бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены продукта, страхованию жизни и т.д.

Другое деление карточек определяется их многофункциональными чертами. Тут различаются кредитные и дебетовые карточки.

Банковские кредитные карточки созданы для покупки продуктов с внедрением Пластиковые карты как финансовый инструмент банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Основная особенность этой карточки – открытие банком кредитной полосы, которая употребляется автоматом всякий раз, когда делается покупка продукта либо берется кредит в валютной форме.

Клиент банка, пользующийся кредитной карточкой, имеет возможность получения y банка ограниченного кредита в Пластиковые карты как финансовый инструмент cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв либо ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм cпиcaния co cтpaxoвoгo дeпoзитa, или ecли клиeнт зaтeм кoмпeнcиpyeт бaнкy pacxoды из coбcтвeнныx cбepeжeний наличными или c дpyгoгo cчeтa.

 Дeбeтoвыe кapтoчки пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи пoкyпки Пластиковые карты как финансовый инструмент тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя на eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe (или пpocтo на cчeтax в бaнкe-эмитeнтe кapтoчки) cyммы. Taким oбpaзoм, при oплaтe пoкyпки дeбeтoвoй кapтoчкoй нeoбxoдим звoнoк в банк либо пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиент, a нe банк, выплатить тpeбyeмyю cyммy. Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa Пластиковые карты как финансовый инструмент cчeтe клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa – slip'a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. C мoмeнтa oплaты пoкyпки либо ycлyги чepeз пpoцeccингoвый цeнтp и до ee oкoнчaтeльнoгo cпиcaния либо же "вoзвpaщeния" нa cчeт в cлyчae oшибки либо выявлeния фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy "не видна".

В ближайшее Пластиковые карты как финансовый инструмент время получили распространение дебетовые карточки личных сетей. Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не присоединенных к общенациональным коммуникациям. Банки завлекает то событие, что в данном случае не надо платить комиссию за передачу инфы по общим коммуникациям.

По нраву использования как кредитные, так и дебетовые Пластиковые карты как финансовый инструмент карточки могут быть персональными и корпоративными. Личные карточки только физическим лицам, корпоративные – только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена лишь на работника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией тогда и обладателю карточки устанавливается предел использования денег со счета компании. Если предел Пластиковые карты как финансовый инструмент не установлен, обладатель карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке). В рамках систематизации карточек на личные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как личные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на Пластиковые карты как финансовый инструмент каждого члена семьи обладателя кард-счета. При всем этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается предел использования средств.

Зависимо от времени использования карточки могут быть ограниченные : с пролонгацией и без пролонгации, и неограниченные.

По территориальному действию различают международные, национальные, локальные, клубные и другие карточки.

По категориям классности есть 4 класса карт Пластиковые карты как финансовый инструмент это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART.

Время от времени выделяют необыкновенную категорию – платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие заключается в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться стопроцентно в течение определенного времени после получения выписки без Пластиковые карты как финансовый инструмент права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на картонной технологии , либо в электрических системах. В “картонных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете либо другом документе, приготовленном торговцем, что является доказательством его  разрешения дебетовать собственный счет в банке. Потом торговый счет  направляется эмитенту карточки как Пластиковые карты как финансовый инструмент основание для выплаты соответственной суммы  торговцу (кредитование его счета) и списание средств со счета обладателя карточки.  В электрической системе держатель карточки впрямую связывается с эмитентом через терминал. Заместо подписи на счете он вводит при помощи клавиатуры  секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование  его банковского Пластиковые карты как финансовый инструмент счета.

Итак, банковская карточка является сначала персонифици-рованным платежным инвентарем, предоставляющим пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты продуктов и услуг, также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия торговли либо сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.


2.2 Операции с пластмассовыми картами

Внедрение банковских карточек Пластиковые карты как финансовый инструмент в качестве 1-го из главных средств безналичных расчетов является важной задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, владея обилием бесспорных плюсов, предоставляет как обладателям карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций – увеличение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий Пластиковые карты как финансовый инструмент платежа, понижение издержек на изготовка, учет и обработку бумажно-денежной массы, малые временные издержки и экономия живого труда.

Пластмассовые средства выдуманы для того, чтоб реальные средства оставались в распоряжении банков и приносили им наивысшую прибыль через вкладывательные и кредитные программки. Обычный держатель пластмассовой карточки и не додумывается о том, какие Пластиковые карты как финансовый инструмент прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в собственной ресурсной базе. По оценкам профессионалов, на руках у населения нашей страны находится 35 млрд баксов и 10-ки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из воззвания. Для хоть какого коммерческого банка представляет большой энтузиазм привлечь эти средства в свои вкладывательные Пластиковые карты как финансовый инструмент и кредитные потоки.

Другими словами, сконцентрировать основную массу валютных потоков, и навести их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате зарплаты, так и при совершении популяцией основной массы платежей.

При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг вероятных операций с картами  можно обрисовать Пластиковые карты как финансовый инструмент последующим образом:

– Зарплатные проекты,

– Корпоративные дебетовые карты для платежей по маленьким хозяйственным операциям,

– "Бензиновые" карты для оплаты ГСМ личными лицами и организациями,

– Карты для обслуживания межрегиональных валютных потоков (в интересах личных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, маленьких бизнесменов),

– "Клубные", магазинные и т. п. карты. 

– карты обслуживающие коммунальные платежи, и Пластиковые карты как финансовый инструмент др.

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие перебегает на начисление зарплаты персоналу через пластмассовые карты какого-нибудь банка.  

По оценкам 90-95 %  выданных карт являются зарплатными. Это, обычно, дебетовые карты типа Cirrus/Мaestro либо Viza Electron, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в ближайшее Пластиковые карты как финансовый инструмент время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Viza Classic или  Eurocard/MasterCard Mass. Это гласит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка. 

В данном случае предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший Пластиковые карты как финансовый инструмент с банком контракт, в согласовании с которым банк открывает ему текущий либо расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных критериях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие каждый месяц перечисляет зарплату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные Пластиковые карты как финансовый инструмент, командировочные. Клиент может, через кассу банка, на собственный карт-счет внести наличными всякую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, обычно, отдается предпочтение русским системам. Если клиент нередко ездит за границу, то к этому счету можно сделать и международную карту, но уже по полному тарифу.

Для предприятия выгода Пластиковые карты как финансовый инструмент заключается в том, что облегчается работа бухгалтерии,  нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, понижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей зарплаты персоналу, исключаются задержки выплаты зарплаты, связанные с недостатком наличности, понижаются пиковые нагрузки  в деньки выдачи зарплаты.

1, 2, 3, 4


plasticheskie-operacii-pri-vozrastnih-izmeneniyah-lica-g-moskva.html
plastichnie-netverdeyushie-pasti-sostav-svojstva-metodika-prigotovleniya.html
plastichnost-pejsmekernogo-mehanizma.html